第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
第三方支付分为两类：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强；另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
中国人民银行2010年6月21日发布央行令，制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》，规范非金融机构支付业务，《办法》于2010年9月1日起施行。
2011年5月26日，中国人民银行对外公布了首批27家获得“支付业务许可证”的企业名单，它们可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等诸多支付业务。其中，既有支付宝、财付通、快钱、汇付天下等民营第三方支付企业，也有银联商务有限公司、广州银联网络支付有限公司、北京银联商务有限公司等国字头企业。
在新形势下，商机和危机共同降临时，第三方支付是继续沿着原来的格局高速上行，还是会迎来一场颠覆性的变革？
网购风愈盛 消费者购物习惯被颠覆
用户网购年限和频次
网购的发展历程在用户开始网购的年份中得到充分的体现。2002年以前网购处于萌芽阶段，用户数较少（4.3%）；2003年非典改变了人们的消费观念，网购悄然兴起，少部分的用户开始网购（20.5%）；2006年，淘宝成为亚洲最大购物网站幵推出淘宝商城，腾讯推出拍拍网、TOM和卓越与外资合并，各大网购网站日趋成熟，大量用户开始网购（41.1%）；2009年以后网购的发展依然保持着增长的态势，此旪开始网购的用户也较多（34%）。
如今，网购已经成为网民的生活习惯，60%以上的用户平均每月要在网上购物1~4次，其他的用户网购频次更高。
服装鞋帽和家居百货是用户购买最多的产品
网购作为用户购物的其中一种方式，成为其生活的一部分，从而用户在网上购买最多的产品也是更贴近用户日常生活最常用的服装鞋帽、家居百货；其次是图书音像、通讯产品、数码产品和IT产品。其他类别的物品在网购方面仍有很大发展空间。
用户网购虚拟物品情况
虚拟物品相对于实物用品而言有着一定的优势，如不需要物流，物品标准统一，发货快等，更加适应网络销售，虚拟物品销售的市场容量巨大
目前用户购买最多的虚拟物品包括“缴纳电话费手机费和网费”“虚拟账户充值戒付款”；此外购买彩票、游戏点卡戒道具和飞机票的用户也较多。在用户今年新增购买物品种类上，“缴纳电话费手机费和网费”“虚拟账户充值戒付款”和“彩票”属亍第一梯队，领先于其他品类商品。
用户网购平台的选择
淘宝和拍拍从成立至今，经过多年的发展，成为中国电子商务最大的两个综合性购物平台；商家数量和商品种类多，用户在平台上可自由地选择商家、选择商品，同时支付方式又保障了消费者的资金安全，从而成为用户网购的最主要平台。
B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，这种模式节省了企业与消费者的时间和空间，提高了交易效率。其稳定的网站平台、完备的支付体系和诚信安全体系吸引了消费者。京东、卓越、当当等大型B2C网站是用户购物的主要平台之一。
2010年3月，以Groupon为代表的网络团购风潮，从美国吹到了中国。7月中旬，北京、上海、广州等地出现的团购网站，最高峰值达到了近千家；团购网开启了新的电子商务模式，以其优惠的价格丰富的产品类型，吸引了大量的用户，成为用户网购各类型平台的生力军之一。
用户网购消费多在3000元以下
大部分用户过去一年网购的累计金额在1000~8000元之间，每笔交易最高消费金额大多在3000元以下。
结合用户平均每月网购次数来看，用户的网购呈现多次购物、每次购物金额小的特点。
第三方支付获得网民青睐
网民眼中的第三方支付
在网民眼中，第三方支付最重要的作用便是担保交易，具有担保功能是用户使用第三方支付的最主要原因；并且在网民心中，第三方支付的担保范围更大，16%的用户认为第三方支付在所有平台均有担保功能，另有25%的用户认为第三方支付在大型平台也有担保功能。
由于淘宝网和支付宝的先期基础铺垫，第三方支付的担保功能深入用户心中，从而对担保功能的范围有了误解，当支付宝走出淘宝在其他网购平台上作为支付工具时，用户依然认为它在这些平台上还具有担保功能。
用户网购时使用的支付方式
中国电子商务历经十多年的发展，提供给用户使用的支付方式也得到了丰富，第三方支付以其安全快捷的优势赢得了用户，代替了以往的货到付款和网银借记卡支付成为了用户网购时最常使用的支付方式，占据了网购支付的半壁江山。
网银借记卡支付和货到付款这两种支付方式还拥有一定的用户基础，信用卡支付使用的用户也较多。
用户在不同购物平台选择的支付方式
第三方支付是用户在各个购物平台购物时使用最多的支付方式，尤其是在淘宝、拍拍等大型综合性购物平台上，主要原因为第三方支付最初便是依托大型的综合性购物平台而产生，如支付宝+淘宝、财付通+拍拍等，购物平台与支付方式相辅相成，发展壮大，用户渐渐习惯了使用第三方支付。
团购网站是最近两年兴起的购物平台，用户在团购网站购物时半数以上的用户倾向于使用第三方支付，其次是货到付款。
用户在各种B2C网站上购物时选择货到付款方式比例高于在其他平台购物。
用户购买不同物品时选择的支付方式
用户在购买“彩票”、“游戏点卡”、“数字出版物”、“虚拟账户充值付款”和“缴纳电话费手机费和网费”时更愿意使用第三方支付方式；在支付旅游酒店费用、购买飞机票时更愿意使用信用卡支付；在“缴纳学费考试报名费”、“缴纳水电费煤气费等生活费用”、“购买股票基金等投资理财产品”时更愿意使用借记卡网银支付。
第三方支付品牌
第三方支付行业内虽然公司和品牌有很多，但用户的使用相对集中，有63%的人只使用过1～2个第三方支付账号。
淘宝作为亚洲第一大网络零售商，更是用户网购的主要平台，从而在用户使用方面，同属于阿里巴巴旗下的支付宝占据第三方支付行业的绝对优势地位，是第一梯队；腾讯财付通和网银在线属于第二梯队，有35%以上的消费者曾经使用过这两个账号；其他的第三方支付品牌在用户中使用率差异不大，均在10%左右。
第三方支付平台使用习惯
在用户网购过程中，第三方支付平台作为支付工具更多地充当了中间桥梁的角色，即使在最常用的账号中，半数以上的用户也不在里面存钱而是等需要的时候再充值，少部分在账户中存钱的用户所存金额也很小，500元以内的居多；给第三方账号充值的最主要方式是网上银行，比例达到92.5%；93%的用户在使用第三方支付账号购物时收到货物后便主动划账。
用户对第三方支付的满意度
目前用户对第三方支付的满意度较高，打分8～10分的用户占到77%。对第三方支付不满意的原因主要为“出现交易纠纷后退款流程繁琐”，半数以上的不满用户曾经受此问题困扰。
第三方支付的发展趋势
与购物平台的合作
第三方支付最初在C2C购物平台中扮演交易双方资金临时管理角色，担保了资金的安全保障了交易双方的利益；而用户需要这种第三方支付的担保功能也正是因为在C2C的购物平台中交易双方的信任度丌高，当用户对购物平台的信任度逐渐提高旪对第三方支付担保功能的需求也会渐渐弱化。
当用户在其他平台购物旪，平台本身的规模、影响力和其自身的信誉保障影响了用户是否使用第三方支付的心理和行为；规模越大，自身信誉度越高的购物平台用户选择第三方支付的比例越小：在京东、当当、卓越等大型购物平台和品牌厂商自建电商网站购物时，更愿意使用第三方支付的比例只有42%；在中小型购物平台购物旪比例上升到46%；在团购网站购物时比例最高达到52%。
用户对购物平台更依赖还是对第三方支付方式更依赖呢？如果各个购物平台均不在支持第三方支付方式，用户是否还愿意在上面购物呢？这些问题都通过了用户的表态得到了回答，当购物平台自身的信誉度高时用户对平台的依赖程度更高，当购物平台自身信誉度不太高时，用户对第三方支付的依赖程度更高；平台是否支持第三方支付对新老用户的影响也不同，对于熟悉该购物平台并经常在上面购物的老用户而言，平台是否支持第三方支付影响不大，用户对平台的忠诚度较高，信誉度越高的平台用户的忠诚度越高；而对于不熟悉平台的用户而言，是否支持第三方支付对用户选择起了很大的影响。第三方支付对亍各个购物平台而言，是吸引新用户的敲门砖。
从京东与支付宝这一典型事件来看，不支持第三方支付对大型购物平台而言影响很小。因为用户对大型B2C平台信任度很高，对购物平台更为依赖。虽然调查中有35%用户在京东购物时基本都是使用支付宝付账，但表示“没有支付宝后基本不在京东购物了”的仅占总体用户的7.9%；对于原本在京东购物旪偶尔甚至不用支付宝的用户，京东不支持支付宝对他们的影响很小。
大型B2C电商平台在选用第三方支付企业的过程中体现出两种趋势：一种是自建支付平台，例如苏宁。苏宁易购上线以后，研发了基于线下会员和门店系统的支付工具易付宝；二是选择不自身没有明显竞争关系、独立性相对更强的第三方支付企业。
支付宝、财付通等进入传统银行代收费业务领域
以支付宝为代表的第三方支付企业逐渐将业务范围扩大，其中，缴纳电话费、水电费、煤气费等由传统银行所占据的业务市场日益成为第三方支付企业争夺的领域。
第三方支付企业的这一发展方向符合网民的需求。
不依托购物平台的独立支付企业深入做B端，以解决方案为导向独立支付企业（如快钱等）不做担保功能，其合作商户大部分是大型商户。消费者在这些商户买东西时很少有信用方面的担忧，不会担忧付款之后收不到东西。而且，电商企业需要结款更快，资金流转更快，没有担保步骤，节省了时间。
独立支付企业重点在于提供B2B业务的支付解决方案，并逐步将支付服务从线上扩展到线下。以快钱为例，未来发展大的方面是从第三产业向第二产业拓展，做传统行业（机械、制造），关注他们的上下游企业，提升资金流转的效率。
基于互联网的支付机构与传统银行的竞合关系
2010年12月底，支付宝和中国银行(601988,股吧)率先合作推出信用卡快捷支付服务，现已从信用卡全面拓展到借记卡领域。支付宝快捷支付无需开通网银、操作简便、不受网银额度下调等限制，有效降低了新用户使用在线支付的门槛。此外用户使用快捷支付遭受资金损失，支付宝全额赔付。支付宝宣称8个月时间里其快捷支付用户超过2000万。截至目前，支付宝快捷支付已经完成签约的合作银行总数达到108家。
中国银联在2011年6月8日正式推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”，不需要注册、开通网银、购买网银盾等一系列繁复手续，即可实现网络、手机支付。借其“国字头”的背景，银联已与157家银行签署相关业务协议，并有73家银行接入无卡支付服务平台，涵盖国内主要商业银行，包括东亚银行（中国）、花旗银行（中国）等外资银行。电商方面，京东商城、当当网、1号店都在付款方式中把“银联在线支付”排在支付宝的前面。
支付宝、银联先后推出快捷型的支付方式，拓展合作银行数量，竞争明显。但支付宝的快捷支付目前只是在淘宝网上进行推广，未到其它购物平台推广。快捷型支付是未来发展的方向，将来所有的网上支付都是目前快捷支付的样子。
快捷支付受到银行的欢迎，因为快捷支付的费率会比银行网银费率高，银行得到分成也多。而银行和银联关系微妙，银联从银行身上赚钱，像跨行汇款、跨行取款等费用并不是银行收取，大部分被银联收走。
待解决的问题
资金安全以及快速解决交易纠纷等是第三方支付亟待解决的问题，和未来发展的重点。
现有用户对第三方支付的不满主要集中在“出现交易纠纷后退款流程繁琐”，其次充值限额导致多次充值，支付操作步骤多也是用户不满意的方面。
潜在用户使用第三方支付的障碍集中在两方面，一方面是认为手续繁琐，包括申请过程、充值限额、支付时操作过程；另一方面是担心安全性。
背景资料
第三方支付主流产品
支付宝：阿里巴巴旗下第三方支付平台。截至2010年12月，支付宝注册用户数突破5.5亿，日交易额达26亿人民币，日交易笔数达到1100万笔。预计两年内支付宝将达到每年约1万亿元交易量水平。
财付通：为腾讯旗下的第三方支付平台。截至2010年12月，财付通的个人用户1.5亿，合作商户超过40万家
快钱：截至2011年4月30日，快钱拥有9100万注册用户，逾98万商业合作伙伴，交易量突破1000亿元。2008～2009 年，快钱逐步将业务重点放在细分市场上（保险、基金等行业），进行差异化竞争。
易宝支付：是一家综合性支付平台，截至2010年11月26日，日交易额突破2亿元，交易笔数超过100万，已签约的大中型商家超过10000家。易宝支付在整个电话支付市场占据领先者角色。2008年~2010年，易宝支付在航空、电信、教育等领域发展迅速。
网银在线：网银在线的互联网在线支付业务价格较低，成为其主要的竞争优势；此外，线下信用卡支付业务也拥有先入的优势。
盛付通：是盛大集团旗下独立的第三方支付企业，注册资本2.5亿元，员工约250人，主要是依托盛大集团的文学、音乐、影视、游戏、旅游业务，并为其提供支付解决方案。
通联支付：总部位于上海，注册资本金13.6亿元。主要服务于POS终端的线下支付、互联网的线上支付、电话call center的语音支付，以及其他自助终端设备的支付服务。
Chinapay：为多元化第三方支付服务商，其业务规模的增长主要依靠基金、保险在线支付服务等拥有垄断优势的领域来推动，不过这种垄断优势正在逐步减弱。互联网在线支付并非其核心业务，其在该领域的投入有限，市场竞争力不明显。
（本版由缔元信数据沙龙供稿）
