近日，北京农商银行丰台支行营业部迎来了一批集中汇款的农民工。来自河南商丘潘洼村的小陈说，开年以来已经拿到了第一笔工钱，很急切地想汇回老家。而北京农商银行专为来京务工人员设计的“亲情速汇通”产品，不但减少了他们的汇款成本，还能提供存取款、代缴费等多方面贴心服务。
面对农村地区日益增长的对金融服务的需求，今年多位代表和委员把改善农村地区支付环境的建议带到了“两会”上。“改善农村地区支付环境是金融支持‘三农’的重要途径和领域，加快推进和扩大现代化支付工具在农村地区的使用范围和领域，对于推动社会主义新农村建设具有重要意义，”全国人大代表、人行昆明中支行长周振海表示。
由于我国有些农村地区交通基础设施不发达，山高路远，来往不便，农村金融机构网点相对较少，农村企业、农户难以享受到生产经营所需的资金汇划、存取现金、信贷等金融服务。以云南省昭通市为例，当地老百姓到相邻乡镇银行网点办理业务，平均一次往返费用约100元至150元，每个农户每年需存、取、贷款约12次，极大地增加了本就不富裕的农村居民的经济负担。显而易见，改善农村支付环境有利于便利广大农村居民，降低农村经济主体的支付成本。
“运用现代化支付工具，切实改善农村支付环境，也有助于加快农村地区资金归集速度，加速农村地区资金周转。”周振海说，金融机构如果能推出更多适用于农村地区的支付结算工具与产品，则有利于形成更多的利润增长点，扩大农村地区金融机构的收入来源。
事实上，作为改善农村支付环境的主要推动部门，中国人民银行早在2009年就已对改善农村支付环境作了全面系统的安排部署，并取得初步成效。各分支机构积极支持农村地区金融机构网点加入人民银行大小额支付系统和人民币银行结算账户管理系统，延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。引导和督促农村地区银行机构开通内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务，畅通农村电子汇划渠道。引导金融机构逐步完善网上支付、电话转账、移动支付等电子支付服务功能，扩大银行卡应用范围，改善银行卡受理环境，使银行卡业务向县、乡、镇全面延伸。
以云南省为例，截至2011年12月末，农村地区银行类金融机构网点接入行内系统2933个，接入现代化支付系统1886个，覆盖面分别达到93%和59.79%。银行卡在农村地区使用范围进一步扩大，全省农村地区邮政储蓄银行639个网点和农村信用社1807个网点开通了农民工银行卡业务，农村地区人均持卡达到0.63张，非现金支付量增长37.8%。
然而，“就需求和供给的对比来看，农村地区的金融服务仍然不足，改善农村地区支付环境存在许多现实性问题和困难。”周振海分析说，多年来，受经营效益考核和农村人口分散、支付业务少等原因影响，不仅国有商业银行陆续从县域撤并网点，部分涉农金融机构也将业务转向城区，多数固定营业网点均设置在县、乡（镇）政府所在地，导致乡镇政府所在地以外的广大农村地区支付服务出现“空白”。
另外，离行式自助服务设备投入不足，加剧了农村金融支付网点供求矛盾。考虑到机具投放、维护成本较高和村镇通信、电力、交通、治安环境等因素，金融机构在固定网点撤并后，多数未在相应乡镇设立离行式自助金融服务网点，POS和ATM布设较少，广大农民无法享受刷卡支付之便。
因此，周振海建议，应鼓励农村金融机构合理布局，扩大支付服务覆盖面。加快建立多样化、多层次、适度竞争的农村金融市场体系，鼓励或优先支持商业银行到农村地区特别是金融机构空白地区新设网点。引导涉农金融机构特别是农村信用社和邮政储蓄银行按照市场化和公益性相结合的原则，合理规划布局乡镇营业网点，尽量设定合理的服务半径，寻求服务覆盖面和经营成本的最佳平衡点。
首先，提高金融机构支付结算网络通达率。鼓励符合条件的农村信用社、邮政储蓄银行加入支付系统，改善支付手段。对村镇银行等新型农村金融组织，应积极支持其加入支付结算体系，使其成为农村支付服务的有效补充。在第二代支付系统中，为农村地区金融机构提供多种经济、便捷的接入方式，对于不具备接入条件的，应研究与其相适应的业务处理模式。
其次，提高非现金支付工具应用水平。预防和打击针对非现金支付工具的违法犯罪行为，保障农村居民合法权益。加强非现金支付工具配套服务设施建设，特别是改善银行卡受理环境，扩大银行卡使用范围，提高便利程度。建立城乡有别、切合实际的农村非现金支付服务收费机制，降低费用水平。积极推动结算支付工具的创新。开办具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务，充分发挥结算工具效能。引导涉农金融机构积极开办网络银行、电话银行、转账汇款等业务，开发适合各层次人群结算需要的支付结算服务产品，提高涉农金融机构支付结算服务能力。
此外，应在县域及条件成熟的农村地区积极开展离行式自助金融服务网点建设。大力开展“现代化支付机具下乡”活动，鼓励和支持金融机构在农村地区增加ATM、POS、转账电话布放数量，使离行式自助服务成为固定网点的有效补充。针对农村地区特点，适当放宽POS商户准入的条件和门槛。
